सिर्फ खाता सेटिंग बदलकर सालाना 15 लाख रुपये बचाएं

टैक्स लीकेज रोकने के लिए खातों का सही क्रम

अगर आप नकदी को सिर्फ बैंक खाते में रखते हैं, तो मुद्रास्फीति (inflation) के कारण हर महीने उसका मूल्य कम होता जाता है। यदि आप 5 करोड़ रुपये सालाना कमाने वाले कर्मचारी हैं, तो सबसे पहले टैक्स रिफंड पर ध्यान दें। यदि आप पेंशन बचत फंड (Pension Savings Fund) में सालाना 6 लाख रुपये और IRP में 3 लाख रुपये जमा करते हैं, तो साल के अंत में टैक्स सेटलमेंट के दौरान आपको 16.5% टैक्स कटौती का लाभ मिलता है और 14 लाख 85 हजार रुपये वापस मिलते हैं।

इसका सही क्रम इस प्रकार है:

1. सबसे पहले पेंशन बचत फंड और IRP को मिलाकर सालाना 9 लाख रुपये की सीमा पूरी करें।
2. बची हुई अतिरिक्त राशि को ब्रोकरेज ISA (중개형 ISA) खाते में भेजें। इसमें सालाना 20 लाख रुपये तक जमा किए जा सकते हैं।
3. साल के अंत में मिलने वाले टैक्स रिफंड को वापस पेंशन खाते या ISA में डालें।

सिर्फ इस रूटीन का पालन करके आप हर साल 10% से अधिक का निश्चित रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। पैसा जितनी लंबी अवधि के लिए निवेशित रहता है, चक्रवृद्धि ब्याज (compounding) का लाभ उतना ही अधिक मिलता है।

ISA खाते के जरिए विदेशी शेयर बाजार में निवेश

यदि आप सामान्य शेयर खाते से विदेशी ETF खरीदते हैं, तो मुनाफे का 15.4% डिविडेंड टैक्स के रूप में कट जाता है। लेकिन ISA खाता अलग है। इसमें नुकसान और मुनाफे को जोड़कर केवल शुद्ध लाभ पर टैक्स लगाया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपने स्टॉक A से 1 करोड़ रुपये कमाए और स्टॉक B में 60 लाख रुपये गंवा दिए, तो ISA में केवल 40 लाख रुपये पर ही टैक्स लगेगा। आप सामान्य खाते की तुलना में लगभग 13.4 लाख रुपये का टैक्स बचा सकते हैं। 20 लाख रुपये की निवेश राशि के आधार पर, यह प्रभावी रिटर्न में 6.7% की वृद्धि के बराबर है।

ISA खाते का उपयोग करना सरल है:

1. Mirae Asset Securities, Korea Investment & Securities आदि जैसे प्रमुख ब्रोकरेज हाउस में एक ब्रोकरेज ISA खाता खोलें।
2. ऐसे घरेलू लिस्टेड ETF चुनें जो अमेरिकी S&P500 या Nasdaq100 को फॉलो करते हों।
3. 3 साल बाद मैच्योरिटी पूरी होने पर खाता बंद करें और उस राशि को वापस पेंशन बचत खाते में ट्रांसफर करें।

इस प्रक्रिया में, पेंशन खाते में ट्रांसफर की गई राशि का 10% अतिरिक्त टैक्स कटौती के रूप में प्राप्त होता है।

वेतन के दिन ऑटो-बाइंग (Auto-buy) से निर्णय लेने की थकान को दूर करें

हर महीने शेयर खरीदने या न खरीदने के बारे में सोचने से सिर्फ ऊर्जा बर्बाद होती है। यदि आप ऑटो-बाइंग सेट कर लेते हैं, तो बाजार गिरने पर आप अधिक शेयर खरीद पाएंगे। यह ऐसी संरचना है जहाँ शेयर की कीमत 1 लाख रुपये होने पर आप 10 शेयर खरीदते हैं, और 50 हजार रुपये पर गिरने पर उसी राशि से 20 शेयर खरीदते हैं। इससे दीर्घकालिक औसत खरीद मूल्य स्वाभाविक रूप से 66 हजार रुपये तक कम हो जाता है।

ब्रोकरेज ऐप में ऑटो-बाइंग सेटिंग पूरी करें:

1. वेतन मिलने के दो दिन बाद को खरीद की तारीख के रूप में निर्धारित करें। इसे इस तरह सेट करें कि क्रेडिट कार्ड का बिल कटने के बाद बची हुई राशि निवेश हो जाए।
2. Mirae Asset के 'पेंशन एकत्रीकरण' (Pension Gathering) या Korea Investment के ऑटो-ट्रेडिंग फंक्शन का उपयोग करें।
3. हर महीने एक निश्चित राशि इंडेक्स-फॉलोइंग (index-following) ETF में जमा करें।

हर महीने निवेश को लेकर होने वाली दुविधा को कम करने मात्र से ही निवेश को बीच में छोड़ने की संभावना काफी कम हो जाती है। सिस्टम भावनाओं से कहीं अधिक सटीक होता है।